信用消费在有些国家风风火火，似乎每个人都敢“欠钱”，都可以“欠钱”；而在有些地方任你怎么推也推不动，似乎谁也不愿意“花别人的钱”、“花明天的钱”。
其实，“信用”能否风行，关键还在于“信用”是否可靠。
比尔先生多次向银行贷款，银行总是借给他，因为比尔不会赖帐。比尔愿意从银行借钱，因为银行不会借机“讹”他。这就是“信用”的两大要素：一是“公”（即公开、公平），比尔的收入对银行是公开的，银行才敢借钱给他；银行的放贷条件也是公开的，对所有人一视同仁，比尔不会吃亏；二是“法”，借贷有明确的规定或约定，不管比尔是部长还是平民，借钱就得还，有法可依，执法得力；银行也休想以债权人的身份暗中转嫁风险给比尔，或者对其抵押财产胡乱处置。只有这样，银行和比尔才会都觉得“信用”很可靠，才敢放心地“信用”起来。正因为如此，信用消费发达的地方必定是市场经济发育成熟的地方。因为，“公”和“法”同样也是市场经济发展的前提。可见，“信用”问题不仅是社会习惯问题，更是经济机制问题。
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